안녕하세요. 열정녀 혀니맘입니다.
저는 투자 초보인데 오늘은 저와 같이 금융과 투자에 관심이 있는 분들께 좋은 정보를 하나 드리려고 합니다. 바로 CMA 통장이라는 것인데요. CMA 통장은 Cash Management Account의 약자로 종합자산관리계좌라고도 합니다. CMA 통장은 증권사나 종합금융회사에서 고객이 예치한 돈을 단기 상품에 투자하여 발생한 수익을 고객에게 지급하는 수시입출금이 가능한 금융상품입니다.
1. CMA 통장의 정의와 종류
1.1 CMA 통장이란 무엇인가?
CMA 통장은 Cash Management Account의 약자로 종합자산관리계좌라고도 합니다. CMA 통장은 증권사나 종합금융회사에서 고객이 예치한 돈을 단기 상품에 투자하여 발생한 수익을 고객에게 지급하는 수시입출금이 가능한 금융상품입니다. CMA 통장은 일반 은행의 입출금 통장과 유사해 보이지만 은행이 아닌 증권사, 종합금융회사를 통해 CMA 통장을 만들 수 있습니다.
1.2 CMA 통장의 유형별 특징과 차이점
CMA 통장에는 MMF형, MMW형, RP형, 종금형 등 다양한 유형이 있습니다. 각 유형별로 특징과 차이점은 다음과 같습니다.
1.2.1 MMF형
MMF(Money Market Funds)형 계좌는 짧게 짜인 단기상품을 위주로 투자를 하며 CP(기업어음), CD(양도성 예금증서)와 같은 항목에 투자를 진행하며 단시간 내 높은 수익률을 낼 수 있다는 특징을 가지고 있습니다. 즉 운영사의 운영에 따라서 수익률의 편차가 차이 날 수 있기 때문에 금리가 하향될 시 유리하며 예치금 출금은 예치일 기준 +1이 되어야 가능한 특징을 가지고 있습니다.
1.2.2 MMW형
MMW(Money Market Wrap)형 계좌는 MMF 계좌와 유사하게 CP(기업어음), CD(양도성 예금증서) 등 비교적으로 안정성이 높은 예금과 채권에 관련된 항목에 투자를 진행하지만 예금자 보호를 받을 수 없다는 단점이 존재하나 장기 거치 시에 유리하다는 특징을 가지고 있습니다. 한국증권금융에 위탁이 되어 운영되는 상품으로써 매일 정산을 통한 원금과 이자를 지급하며 복리에 복리 형식의 구조의 특징을 가지고 있습니다.
1.2.3 RP형
RP(Repurchase Agreement)형 또는 환매조건부 채권 계좌는 용어의 의미 그대로 구매한 것을 재판매할 수 있는 상품을 의미하는 상품으로써 확정된 금리 상품으로 가장 안정적이고 수익성 또한 MMF형 계좌에 비해서 월등히 높은 편으로 가장 흔히 개설하는 CMA 계좌 중 하나입니다. 1~12개월 단기간 상품으로 일정 기간 도래 시 원금과 이자를 지급하는 특징이 있습니다.
1.2.4 종금형
종금형 계좌는 RP형 계좌와 마찬가지로 확정 금리를 제공하고 유사하게 CP(기업어음), CD(양도성 예금증서)에 투자를 진행하며 예금자 보호가 적용되는 특징을 가지고 있으며 종합 금융사에서만 취급을 하는 상품으로써 가장 안정성이 높은 특징을 가지고 있습니다. 하지만, 종합 금융사 업체가 많지 않기 때문에 상품의 종류가 다양하지 않습니다.
2. CMA 통장의 장점과 단점
2.1 CMA 통장의 장점: 높은 이자율, 수시 입출금, 체크카드 발급
CMA 통장의 가장 큰 장점은 일반 은행의 입출금 통장보다 높은 이자율을 제공한다는 것입니다. 현재 CMA 통장의 이자율은 2.75% ~ 3.55% 정도로 저축은행의 적금보다도 높은 수준입니다. 또한, CMA 통장은 하루만 예치해도 이자를 지급받습니다. 일 단위로 이자가 정산되며 복리에 복리 형식의 구조를 가집니다. 이렇게 높은 이자율과 수시 입출금이 가능하다는 점은 CMA 통장의 큰 매력이라고 할 수 있습니다.
또한, CMA 통장은 체크카드를 발급받아 일반 은행 계좌처럼 사용할 수 있습니다. CMA 통장의 체크카드는 증권사나 종합금융회사에서 발급하는 것이므로 은행의 체크카드와는 다른 디자인과 혜택을 가지고 있습니다. 예를 들어, 미래에셋증권의 CMA 통장 체크카드는 삼성페이와 연동이 가능하고, 유안타증권의 CMA 통장 체크카드는 국내외 ATM 수수료가 무료입니다. 이렇게 CMA 통장의 체크카드는 일반 은행의 체크카드보다 다양하고 유용한 혜택을 제공합니다.
2.2 CMA 통장의 단점: 예금자보호 불가, 수수료 부담, 지점 부족
CMA 통장의 가장 큰 단점은 예금자보호가 적용되지 않는 경우가 많다는 것입니다. CMA 통장은 원금손실이 가능한 상품이기 때문에 예금자보호를 받기 위해서는 종금사 CMA 상품을 만들어야 합니다. 하지만, 종금사 CMA 상품은 증권사나 종합금융회사 CMA 상품보다 이자율이 낮고 상품의 종류가 적습니다. 따라서, CMA 통장을 이용할 때는 원금손실의 위험을 감수해야 한다는 점을 명심해야 합니다.
또한, CMA 통장은 출금 시 발생되는 수수료가 비싸거나 우대가 없는 경우가 있습니다. CMA 통장을 개설할 때 수수료 면제 혜택이 있는지 확인해야 합니다. 예를 들어, 우리종합금융의 CMA 통장은 월 3회까지 ATM 출금 수수료가 무료이고, 미래에셋증권의 CMA 통장은 월 5회까지 ATM 출금 수수료가 무료입니다. 하지만, 이러한 혜택이 없는 경우에는 ATM 출금 시 수수료가 부과될 수 있으므로 주의해야 합니다.
마지막으로, CMA 통장은 은행에 비해 적은 지점으로 인한 방문 또는 상담의 불편이 있을 수 있습니다. CMA 통장은 증권사나 종합금융회사에서 운영하는 것이므로 은행보다 지점이 적고 위치도 한정적일 수 있습니다. 따라서, CMA 통장을 개설하거나 운용할 때는 온라인 또는 전화로 상담하거나 비대면 계좌개설을 이용해야 할 수 있습니다.
3. CMA 통장을 만드는 방법과 추천 상품
3.1 CMA 통장을 만드는 방법: 신분증 준비, 증권사나 종합금융회사 방문 또는 비대면 계좌개설
CMA 통장을 만들기 위해서는 신분증을 지참하고 원하는 증권사나 종합금융회사 지점에 방문하거나 스마트폰으로 비대면 계좌개설이 가능합니다. 신분증으로는 주민등록증, 운전면허증, 여권 등이 가능하며, 비대면 계좌개설을 할 경우에는 스마트폰 인증서나 공인인증서가 필요합니다. CMA 통장을 개설할 때는 원하는 유형과 이자율을 확인하고 가입 조건과 수수료 면제 혜택 등을 잘 살펴보시기 바랍니다.
3.2 CMA 통장 추천 상품: 우리종합금융, 유안타증권, 미래에셋증권 등
CMA 통장의 추천 상품은 우리종합금융, 유안타증권, 미래에셋증권 등이 있습니다. 각 상품의 특징은 다음과 같습니다.
3.2.1 우리종합금융 CMA 통장
우리종합금융 CMA 통장은 우리은행과 우리투자증권이 공동으로 운영하는 CMA 통장입니다. 이자율은 2.75% ~ 3.55%로 다른 CMA 통장보다 높은 편이며, 월 3회까지 ATM 출금 수수료가 무료입니다. 예금자보호도 적용되며, 우리은행의 체크카드를 발급받아 사용할 수 있습니다. 단점은 RP형 계좌만 제공한다는 점과 지점이 적다는 점입니다.
3.2.2 유안타증권 CMA 통장
유안타증권 CMA 통장은 유안타증권이 운영하는 CMA 통장입니다. 이자율은 2.75% ~ 3.25%로 다른 CMA 통장과 비슷하며, 월 5회까지 ATM 출금 수수료가 무료입니다. 예금자보호도 적용되며, 유안타증권의 체크카드를 발급받아 사용할 수 있습니다. 단점은 MMF형 계좌만 제공한다는 점과 지점이 적다는 점입니다.
3.2.3 미래에셋증권 CMA 통장
미래에셋증권 CMA 통장은 미래에셋증권이 운영하는 CMA 통장입니다. 이자율은 2.75% ~ 3.25%로 다른 CMA 통장과 비슷하며, ATM 출금 수수료가 부과되지 않습니다. 예금자보호도 적용되며, 미래에셋증권의 체크카드를 발급받아 사용할 수 있습니다. 단점은 MMF형 계좌만 제공한다는 점과 지점이 적다는 점입니다.
이렇게 CMA 통장에 대해서 알아보았습니다. CMA 통장은 이자도 높고 입출금도 자유로운 투자의 신세계라고 할 수 있습니다. 단기간 자금을 보유하거나 파킹통장 용도로 이용하려는 분들은 잘 살펴보시고 적극적으로 활용해 보시기 바랍니다. 감사합니다.
