안녕하세요, 혀니맘이예요! 오늘은 노후를 준비하는 방법 중 하나인 연금저축펀드에 대해 이야기해보려고 합니다. 저도 최근에 연금저축펀드에 가입하면서 많은 고민을 했고, 장단점을 비교해보았어요. 그래서 이번 포스팅에서는 연금저축펀드의 개념과 종류, 가입 조건과 방법, 수령 나이와 방법, 그리고 추천 증권사와 상품에 대해 알아보겠습니다.
연금저축펀드는 노후를 위해 저축하고 투자하는 상품입니다. 세액공제 혜택을 받을 수 있고, 다양한 펀드나 ETF에 투자할 수 있어요. 하지만 원금 손실 가능성이 있고, 중도 해지 시 높은 세금 부과가 있습니다. 그래서 잘 알아보고 가입해야 합니다.
1. 연금저축펀드란 무엇인가?
1.1 연금저축펀드의 개념과 종류
연금저축펀드는 증권사와 계약을 맺고 자신의 자금을 펀드나 ETF에 투자할 수 있는 상품입니다. 펀드나 ETF는 주식이나 채권 등 다양한 자산으로 구성된 투자 상품이에요. 펀드나 ETF를 사고 팔면서 수익을 얻거나 손실을 입을 수 있습니다.
연금저축펀드는 크게 보장형과 비보장형으로 나뉩니다. 보장형은 원금을 보장해주는 상품이고, 비보장형은 원금을 보장하지 않는 상품이에요. 보장형은 수익률이 낮고, 비보장형은 수익률이 높을 수 있습니다. 비보장형은 다시 안정형, 균형형, 성장형, 공격형으로 나뉩니다. 안정형은 채권 위주의 투자를 하고, 공격형은 주식 위주의 투자를 합니다. 균형형과 성장형은 채권과 주식의 비율을 조절합니다.
1.2 연금저축펀드의 장점과 단점
장점
- 세액공제 혜택: 연금저축펀드에 납입한 금액은 연 400만원(2022년 기준) 또는 600만원(2023년 기준)까지 소득세에서 공제됩니다. 즉, 세금을 줄일 수 있습니다.
- 다양한 포트폴리오 구성: 연금저축펀드는 자신의 성향과 목표에 맞게 펀드나 ETF를 선택할 수 있습니다. 다양한 자산에 분산 투자를 할 수 있어 위험을 줄이고 수익을 높일 수 있습니다.
- 자유로운 입출금: 연금저축펀드는 매월 일정 금액을 납입할 수도 있고, 일시불로 납입할 수도 있습니다. 또한, 중도 해지나 부분 인출도 가능합니다. 단, 세금이나 수수료가 발생할 수 있습니다.
단점
- 원금 손실 가능성: 연금저축펀드는 펀드나 ETF의 가격 변동에 따라 원금이 줄어들 수 있습니다. 특히, 비보장형 상품은 원금 보장이 없으므로 손실을 감수해야 합니다.
- 중도 해지 시 높은 세금 부과: 연금저축펀드는 최소 5년 이상 가입해야 합니다. 만약 중도 해지를 하면 그동안 받은 세액공제 혜택을 반납해야 합니다. 또한, 이자소득에 대한 세금도 내야 합니다.
2. 연금저축펀드 가입하기
2.1 연금저축펀드 가입 조건과 방법
연금저축펀드에 가입하려면 증권사를 선택하고, 연금저축 계좌를 개설해야 합니다. 증권사는 영업점 방문이나 인터넷뱅킹, 스마트폰 앱 등을 통해 가입할 수 있습니다. 가입 시 신분증과 은행계좌가 필요합니다.
연간 납입한도는 1,800만원이지만, 세액공제 혜택은 400만원(2022년 기준) 또는 600만원(2023년 기준)까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 즉, 연금저축펀드에 가입하면 세금을 절약할 수 있습니다.
2.2 연금저축펀드 수령 나이와 방법
연금저축펀드는 만 55세 이상부터 수령할 수 있습니다. 또한, 가입 기간이 5년 이상이어야 합니다. 만약 중도 해지를 하면 세액공제 혜택을 반납하고, 이자소득에 대한 세금도 내야 합니다.
연금저축펀드의 수령 방법은 일시금 지급과 연금 지급이 있습니다. 일시금 지급은 한 번에 모든 금액을 받는 방법이고, 연금 지급은 매월 또는 매년 일정한 금액을 받는 방법입니다. 일시금 지급은 원하는 때에 돈을 쓸 수 있는 장점이 있지만, 세금 부담이 크고, 돈 관리가 어려울 수 있습니다. 연금 지급은 세금 부담이 적고, 꾸준한 소득이 되는 장점이 있지만, 돈의 가치가 줄어들고, 목돈이 필요할 때 쓰기 어려울 수 있습니다.
연금 지급의 경우에는 정액 수령, 정률 수령, 자율 수령 중에서 선택할 수 있습니다. 정액 수령은 시장 상황에 관계없이 일정한 금액으로 받는 방법이고, 정률 수령은 시장이 좋을 때나 안 좋을 때에 따라 비율을 정해서 받는 방법입니다. 자율 수령은 연금 수령을 자동화하지 않고 내가 직접 매도 주문해서 직접 출금해 쓰는 방법입니다.
3. 연금저축펀드 추천하기
3.1 연금저축펀드 추천 증권사 선정 기준
연금저축펀드를 가입할 때 가장 중요한 것은 증권사를 선택하는 것입니다. 증권사마다 제공하는 상품과 서비스가 다르기 때문에 자신의 목표와 성향에 맞는 증권사를 찾아야 합니다.
선정기준
- 수수료: 연금저축펀드는 매년 운용수수료와 인출수수료가 발생합니다. 운용수수료는 펀드나 ETF의 관리비로, 평가액의 일정 비율로 부과됩니다. 인출수수료는 연금을 인출할 때 발생하는 비용으로, 인출 금액의 일정 비율로 부과됩니다. 수수료가 낮을수록 수익률이 높아지므로, 수수료가 저렴한 증권사를 선택하는 것이 좋습니다.
- 상품 다양성: 연금저축펀드는 펀드나 ETF에 투자하는 상품입니다. 펀드나 ETF는 주식이나 채권 등 다양한 자산으로 구성된 투자 상품입니다. 자신의 투자 목표와 위험 성향에 맞는 펀드나 ETF를 선택할 수 있도록, 상품 다양성이 높은 증권사를 선택하는 것이 좋습니다.
- 서비스 편의성: 연금저축펀드는 장기적인 투자 상품입니다. 따라서, 가입부터 수령까지 쉽고 편리하게 이용할 수 있는 서비스가 필요합니다. 온라인 또는 모바일로 가입하고, 입출금하고, 연금 개시하고, 연금 수령할 수 있는 서비스가 제공되는 증권사를 선택하는 것이 좋습니다.
3.2 연금저축펀드 추천 증권사 및 상품 소개
위의 기준에 따라 연금저축펀드 추천 증권사와 상품을 소개해 드리겠습니다. 이는 저의 개인적인 의견이며, 꼭 따라야 할 것은 아닙니다. 자신의 목표와 성향에 맞는 증권사와 상품을 찾아보시기 바랍니다.
- 미래에셋대우: 미래에셋대우는 연금저축펀드 시장에서 가장 큰 점유율을 가지고 있는 증권사입니다. 운용수수료와 인출수수료가 낮으며, 다양한 펀드와 ETF를 제공합니다. 또한, 온라인과 모바일로 가입하고, 입출금하고, 연금 개시하고, 연금 수령할 수 있는 서비스가 잘 되어 있습니다. 추천 상품은 미래에셋대우 ELS연금저축입니다. ELS는 주식과 채권의 변동성을 이용하여 수익을 내는 파생상품입니다. ELS연금저축은 보장형과 비보장형으로 나뉘며, 비보장형은 안정형과 성장형으로 나뉩니다. 비보장형 성장형은 ELS의 수익률을 그대로 받을 수 있으며, 원금 손실 가능성이 없습니다.
- NH투자증권: NH투자증권은 연금저축펀드 시장에서 높은 성과를 내고 있는 증권사입니다. 운용수수료와 인출수수료가 낮으며, 다양한 펀드와 ETF를 제공합니다. 또한, 온라인과 모바일로 가입하고, 입출금하고, 연금 개시하고, 연금 수령할 수 있는 서비스가 잘 되어 있습니다. 추천 상품은 NH스마트연금저축입니다. NH스마트연금저축은 보장형과 비보장형으로 나뉘게됩니다. 보장형은 원금이 보장되고, 비보장형은 수익률이 높을 수 있지만 원금 손실 가능성이 있습니다.
3.3 연금저축펀드 수익률 비교하기
연금저축펀드는 펀드나 ETF에 투자하는 상품이므로, 수익률은 시장 상황에 따라 크게 변동할 수 있습니다. 따라서, 연금저축펀드를 선택할 때는 수익률 뿐만 아니라 위험도와 운용 전략 등을 고려해야 합니다.
연금저축펀드의 수익률은 금융감독원의 '금융상품한눈에' 사이트에서 확인할 수 있습니다. 이 사이트에서는 연금저축펀드의 연평균 수익률과 예상 월연금액을 비교할 수 있습니다. 예상 월연금액은 수익률, 사업비, 수수료 등을 감안해 추후 얼마나 연금을 받을 수 있는지 계산한 것입니다.
최근 발표된 자료에 따르면, 지난해 연금저축펀드의 평균 수익률은 17.3%로 매우 높았습니다. 이는 주식 시장이 호황이었기 때문입니다. 반면에 은행의 연금저축신탁과 보험사의 연금저축보험은 평균 1.6~1.7%로 낮았습니다. 이는 채권 위주로 운용하고, 공시이율을 적용하기 때문입니다.
연금저축펀드 중에서도 1위인 삼성자산운용의 '삼성클래식인덱스연금증권전환형투자신탁 제1호'는 23.67%의 연평균 수익률을 거두었습니다. 이 상품은 주식시장 전체를 반영하는 인덱스에 투자하는 상품으로, 시장 변동성에 따라 원금 손실 가능성이 없습니다. 꼴찌인 메리츠자산운용의 '메리츠코리아스몰캡증권투자신탁 [주식]종류C-P'는 -16.41%의 연평균 수익률을 기록하였습니다. 이 상품은 한국의 작은 기업들에 투자하는 상품으로, 시장 변동성에 따라 큰 손실을 볼 수 있습니다.
4. 결론
연금저축은 노후를 준비하는 좋은 방법입니다. 하지만 연금저축 상품은 다양하고 복잡하기 때문에, 자신의 목표와 성향에 맞는 상품을 찾아야 합니다. 연금저축펀드는 수익률이 높을 수 있지만, 위험도가 높고, 보호 및 보장을 받지 못합니다. 따라서, 연금저축펀드를 선택할 때는 수익률 뿐만 아니라 위험도와 운용 전략 등을 고려해야 합니다. 또한, 연금저축펀드의 수익률은 시장 상황에 따라 크게 변동할 수 있으므로, 주기적으로 확인하고 필요하면 계약 이전 제도를 활용해 갈아타기를 할 수 있습니다.
